「イスラム金融」の世界に、日本の銀行が大変関心を示しているらしい。というより、もう既に進出を始めているらしい。
イスラム教には「金融で利益を得てはいけない」（利息を取ってはいけない）という教義があり、欧米やアジア諸国のようないわゆる銀行業が、母国と同じように資金を融資して利息で利益を得る、という手法をとることが出来ない。イスラム教は不労所得を厳しく禁じており、利息は不労所得である、という考え方からだ。
これを回避する為に、「物品の商取引を介した資金融通」いわゆるイスラム金融と呼ばれる手法がある。
仕組みが複雑で理解するのが困難であるとよく言われる。確かに欧米や中国でわざわざこんな手法をとる必要性は無いので、仕組みを聞いても何故こんなめんどくさいことをという思いが出てくるし、それが理解を妨げるのかもしれない。
ところが。日本には実は、似たような仕組みが既にある。
街角の、ちょっと裏通りに値するような場所で、こんなような看板を見たことは無いだろうか。
「クレジットカード 現金化」
昔は、暴力団のマネーロンダリングの為に自分のクレジットカードを提供する、とか、そういう手合いの商売だったらしい。が、暴対法が施行されて暴力団と関わること自体が大変なリスクとなっているので、今はそういう手法を使った商売はしていない。
代わりに主流になっているのが、「ショッピング枠の現金化」である。
これが、前述のイスラム金融と同じ原理で動いているのである。
実例を出そう。沖縄県浦添市に住む、Ｘさんという人がいたとします。はい、数年前の私となんか似ていますが、そこは気にしてはいけません。Xさんは「ショッピング枠の現金化」の仕組みに興味を持ち、試しに５万円を借りてみることにしました。そこで、沖縄県内のとある業者にメールを出しました。
すると、半日程で返信がきました。メールには、県内の某大手家電チェーン店に行くように、指示されていました。
某大手家電チェーン店に着いたXさんは、そこで指定された携帯の番号に電話をかけます。すると、○○という店員と話をするよう告げられます。その店員がどこにいるか、レジで訊こうとすると、待ち構えていたかのように本人が出てきました。
Xさんは指示通り、６万円分の商品を買いたいとその店員に申し出ます。何故６万円なのかは、後で解説します。
店員さんは、最近ではｉの付く超有名な音楽プレイヤーが人気ですよ、等と世間話の振りをして話しかけてきます。頃合いを見て店員さんが、よろしければ代わりにお選びしましょうか？ と持ちかけてきます。Xさんは、別に自分が引き取るわけでは無いので、なんだってかまいません。トラブルにならないように念押しだけすると、実はもうセットになっているものがあるのですが、ご覧になりますか？ と。なんだっていいのでXさんが了承すると、店員さんは奥からｉの付く超有名な音楽プレイヤーがいっぱい入ったカゴを持ってきます。
「こちら全部お買い上げ戴くことになりますが」
「でも引き取って貰えるんですよね」
「はい」
「ならそれで」
商談成立。そう、これはあくまで「商談」なのだ。
てことでXさん、カゴいっぱいのｉの付く超有名な音楽プレイヤーを、お買い上げ。ここで、クレジットカードの登場となるわけである。精算はその某大手家電店のレジを使うので、大概どこのカードでも使えるし、「商品を買う」わけだから使われる枠は当然ショッピング枠だ。
Xさん、そこで一つ思いついたことがあった。
「…Edyでも、支払えますか？」
Edyは沖縄県が全国普及率１位の、現在は楽天グループに買収されてしまったビットワレット社の電子マネーである。沖縄の中堅以上の店舗ならまず使える、というかもはや使えないと商売にならない。
「はい、できますよ。ポイントカードはお持ちですか？」
あくまで某大手家電チェーン店で買い物をするだけだから、普通に買い物をする際に使える決済手段は全部使えるし、ポイントもちゃんと付く。ということらしい。
そして精算終了。あのカゴいっぱいのｉの付く超有名な音楽プレイヤー、どうするのかなー、と思っていたら、店員さんが「受け取りの方が来られるまでこのままお預かりしておいてよろしいでしょうか？」と。自分で持っていても何のメリットも無いので、Xさんはそれで承諾。
レジから少し離れたところで、Xさんは再び電話し、購入完了を伝える。相手は、２時間以内に沖縄海邦銀行のXさんの口座に５万円振り込むと告げ、電話終了。
かくして、Xさんには、沖縄海邦銀行の口座に５万円の現金が入り、Edyとクレジットカードの利用履歴には合計６万円弱分の利用履歴が残ったわけである。
この差額の１万円弱が、業者の得る利益、実質的な「利息」になるわけである。
整理しよう。
- まず、Xさんは、６万円弱、具体的金額にする為に仮に58,900円としようか。この値段で、ｉの付く超有名な音楽プレイヤーを購入した。
- 購入の際には、電子マネーｅｄｙとクレジットカードを使用した。
- この、ｉの付く超有名な音楽プレイヤーを、すぐに業者に売り払った。売値は５万円丁度。
- ５万円は銀行口座に振り込まれ、Xさんはいつでも自由に使える状態になった。
- 業者は新品のｉの付く超有名な音楽プレイヤー数個を入手した。この時価は不明。
- edyのチャージに必要な料金や、クレジットカードの売掛金は、Xさんが後日責任を持って支払わなければならない。その合計金額は58,900円。
- edyや家電店のポイントが2,000円程付いている。これは現金化できないが、Xさんが本来の目的通り使うのは自由。
つまりXさんは、今５万円を手にする代わりに将来的にカード会社に58,900円を支払わないといけない。8,900円の利息が付いているのと一緒だ。単純に利率を計算すると、17.8%。
これが普通にお金を貸している場合だったら、返済期間に応じて年利を計算し直さなくてはいけなくなる。
が、このやりとりは法律上「商取引」になるので、利息制限法など金利を規制する法律の規制は、受けない。
そう。ここがまさに、イスラム金融と同じ理屈になるのである。
実際のイスラム金融では、5万円だのｉの付く超有名な音楽プレイヤーだのという、そんなレベルでは無いだろう。もっと規模が大きくなるはずだ。
また、実務面では、取引そのものをイスラム法学者が事前審査してイスラム法に反した取引は却下する、という仕組みになっているらしい。
が、取引そのものの基本的な考え方としては、これと同じである。と、断言してかまわないと思う。
欧米からはなかなか理解されないイスラム金融が、日本の金融機関は割とすんなり理解して既に進出を始めている。それは、日本に既に同じような仕組みの金融市場が存在していて、そこのノウハウを持って行けば割とすんなり融資業務を始められる。そういう事情もあるのかも知れない。
日本はキリスト教国では無いし、歴史的にイスラム圏に対しては中立の立場を取ってきたことが多かったので、信頼されやすいというのももちろんあるだろう。
ただ一点懸念点として。この「イスラム金融」というのは、あくまでイスラム教の教義、もっと踏み込んでいえばイスラム教徒の倫理観・道徳観に根ざした制度だ、ということである。似たような制度として「喜捨」というのがあるが、これは欧米だと寄付文化という形で社会に根付いているのに対し、日本にはそういう文化は全く無い。それどころか生活保護受給者を保守政治家がいじめて楽しんでいるような、そんな文化だ。
そんな日本人が、ひたすら利益追求を目当てにイスラム金融事業を展開していったら。間違いなく、イスラム圏の猛反発を食らうだろう。
そこだけはどうか気をつけて、事業展開して貰いたいものだ。折角の、日本がアドバンテージを取れる数少ない分野なのだから。
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